Деньги. Зарабатывать. Тратить. Инвестировать. Как?

Про «отстать от поезда»:Люди становятся несовременными изнутри, когда решают, что все видели и знают, читают людей насквозь и через все прошли. Тогда начинает теряться любопытство и навык вставать в позицию ученика, слушать, доверять, быть готовым попробовать новое.Я считаю это гораздо более серьезной проблемой, чем потеря каких-то технических навыков. На длинных дистанциях это приводит к низкой обучаемости, негибкости, неспособности видеть и признавать реальность. А мир меняется и будет меняться дальше – несмотря на нас.Что можно сделать:- сохранять интерес к жизни, к новому, к людям;- пробовать что-то новое, радоваться жизни, быть любопытным, причем необязательно в рабочей сфере;- смотреть на молодежь, они совсем другие, часто непонятные, но очень классные;- приучится видеть во изменениях, даже нежелательных, возможности.И я, как всегда, за профилактику. За то, чтобы быть, хотя бы поверхностно, в курсе последних изменений в своей профессии, за резервный капитал на 3-6 месяцев жизни без дохода, за натренированный навык брать хорошее из любых изменений. Тогда многое превращается в приключение😊

Как возвращаться в работу после перерываУ многих бывали периоды в рабочей деятельности, когда у нас был спокойный, хорошо изученный участок, где можно было ехать на наработанных навыках, «на старом багаже». Или мы вообще не работали какой-то период. Но, приходит время, и нужно снова возвращаться в форму и выходить в конкурентные условия.Или на работе все налажено и стабильно, но появляется разумное беспокойство, что я буду делать, если придется покинуть текущие тепличные условия и вернуться на рынок труда.О чем обычно переживают:- о потере навыков, квалификации, собственном «устаревании»;- о снижении дохода;- о том, что придется отказаться от стабильности, рисковать, что-то доказывать, начинать с начала;- о потере статуса, положения, власти.Квалификация:Если квалификация реально была, она не уходит за 1-2-3 года. Могут стать неактуальными какие-то технические навыки, измениться законодательство. Обычно, чтобы восстановить такие знания, достаточно 2-3 месяца, небольшого дополнительного обучения. А как жить в рабочем графике, работать в системе и с взаимодействовать с людьми, мозг и организм вспомнят быстро. Чем больше ваша работа связана с людьми и фундаментальными знаниями, тем меньше в ней что-то может измениться за несколько лет. В восстановлении квалификации и конкурентоспособности опирайтесь на сильные стороны. Что получалось легко: общение с людьми, анализ информации, решение кризисных ситуаций, построение систем? В нас заложены способности, которые для нашей работы являются подходящими, и так мы добиваемся успеха. Например, у меня есть знакомая, которая из преподавателя стала руководителем HR службы. В обоих профессиях ей помогла любовь к людям, умение с ними общаться, обучать, понимать и мотивировать. И если наша работа меняется частично, а не глобально, мы адаптируемся к новому достаточно просто.Доход:Снижение дохода очень часто болезненно, но, если мы понимаем, в чем объективно проблема (реально не хватает денег на жизнь сейчас или мы переживаем о будущем),

Риски в облигациях:Основной риск, который несет инвестор – это риск банкротства компании, которой он предоставил займ. Если это облигация правительства (ОФЗ), то риска банкротства практически нет, потому что государство всегда может напечатать рубли и раздать долги. Тем более для сохранения стабильности финансовой системы обычно государство бережет физических лиц как наименее защищенных.Следующий риск - это риск ликвидности, что в определенный момент инвестор не сможет быстро продать свои облигации по справедливой цене, если он захочет это сделать до момента погашения. Подобную ситуацию можно было наблюдать весной 2022 года. Если не брать в расчет глобальные события в геополитике и на рынке, такое может случится, когда у эмитента возникают финансовые проблемы или он малоизвестен.Еще один риск, который несет инвестор в долгосрочные облигации, это риск изменения процентных ставок на рынке.Пример. Вы купили облигацию на 3 года со ставкой 7%. Однако через год ставки выросли до 8%. Если вы держите облигацию до погашения, то вы получите свои 7%. В случае досрочной продажи облигации, вы потеряете часть стоимости облигации, потому что сейчас цена облигации ниже из-за того, что ставки на рынке выросли. Короткие облигации (до года) практически защищены от процентного риска.Налоги:С дохода по облигациям платить НДФЛ в размере 13%а если годовой доход превышает сумму 5 млн рублей, и то на сумму, свыше этого уровня ставка налога составляет 15%. Налог берется с суммы дохода, т.е. с разницы между покупкой и продажей.Формирование портфеля:Общее правило такое: чем больше срок и чем рискованнее эмитент облигации, тем выше доходность.Диверсификация представляется самым разумным подходом. Хорошо, года в портфеле находятся облигации устойчивых компаний из разных отраслей и ОФЗ. Со временем станет понятно, какая степень риска приемлема именно Вам, а также накопится опыт работы с рынком. Тогда можно делать более персональную диверсификацию.

ОблигацииПри покупке облигации инвестор предоставляет деньги в долг компании или государству под процент. Облигации считаются самым безопасным вложением на рынке ценных бумаг (говорим о средних показателях). Процент по облигациям как правило немного выше, чем по депозитам. Однако с 2022 года депозиты держаться на высоком уровне, и, прежде чем покупать облигации, стоит сравнить их купонных доход с актуальными депозитами и сделать выбор.Об облигации при покупке важно знать:✔️номинал (сколько она стоила при эмиссии)✔️купонный доход (сколько % дохода в год от номинала приносит облигация)✔️частоту выплаты купонного дохода✔️дату погашения облигации✔️актуальную цену на рынкеУже выпущенные облигации могут торговаться на рынке как выше, так и ниже номинала. Когда заканчивается срок облигации - она погашается по номиналу. Купонный доход в среднем выплачивается раз в полгода, но могут быть исключения.Доход по облигации складывается из двух составляющих:✔️купонного дохода и ✔️разницей между ценой покупки и ценой продажи, если облигация продается до окончания срока ее действияИЛИ✔️разницей между ценой покупки и номиналом, если облигация держится до погашенияЕсли владелец облигации выбирает стратегию ждать до погашения, то он может заранее рассчитать свой доход. Важно не забыть вычесть НДФЛ из расчетного дохода. Эта самая простая и надежная стратегия.Стратегия, когда инвестор хочет заработать на разнице между покупкой и продажей - более рискованная. Цена облигаций находится в обратной зависимости от ключевой ставки: когда ЦБ повышает ставку, стоимость облигаций снижается, т.к. новые выпуски облигаций будут выходить с более высоким купонным доходом (и наоборот). Соответственно, облигации прошлых выпусков становятся менее привлекательными для инвесторов, и их цена на рынке падает. На первых порах я бы рекомендовала ориентироваться на первую стратегию, но, если обстоятельства удачно сложились, воспользоваться второй.Существуют облигации, в которых нет срока погашения, или со времене

Рынок ценных бумаг2022 внес существенные изменения в логику работы рынка ценных бумаг России, и сейчас только идет процесс становления, формируются новые правила. Если раньше изменения на мировых биржах существенно влияли на цены бумаг на в РФ, сейчас корреляции не наблюдается. Очень многое стало зависеть от политических причин,  рынок стал сложно прогнозируем. Однако, это имеет свои плюсы для новичков - они оказываются в таких же новых неизвестных условиях, как и более опытные игроки рынка.Рассмотрим в принципе, что такое рынок ценных бумаг и из чего он состоит.К самым распространенным видам ценных бумаг относятся:Облигации: инвестор предоставляет деньги в долг компании или государству под процент. При этом в большинстве случаев есть фиксированный срок возврата долга (срок погашения облигаций) и процент за пользование деньгами.Акции: инвестор приобретает долю бизнеса. Доход по акциям складывается из двух частей - роста стоимости самой акции и дивидендов по ней. Дивиденды выплачиваются не всегда.Индексы (ценные бумаги ETF фондов): бумага, состоящая из акций/облигаций/акций и облигаций самых важных игроков рынка. Она отражает поведение рынка в целом, доход идет за счет роста рынка.Производные финансовые инструменты (деревативы): условно это ценная бумага на ценную бумагу, например: фьючерсы (обязательство продать/купить актив в определенную дату и по фиксированной цене), опционы (возможность продать/купить актив в определенную дату и по фиксированной цене), форвардные контракты, свопы, свопционы, контракты на разницу.Это инструменты для опытных инвесторов.Биржевые товары: золото, нефть, металлы, пшеница, кофе и т.д.На рынке ценных бумаг нельзя торговать напрямую, только через брокера. Брокер — это компания, у которой есть лицензия на работу на фондовом рынке и которая имеет право совершать сделки с ценными бумагами для инвестора. Сейчас довольно просто оформить договор с брокером, многие банки (Сбербанк, Тинькофф, Альфа-банк и т.д.) предлагают свои услуги, в том числ

Дорогие друзья, рассмотрим далее, какие есть инструменты для инвестиций. Но, прежде чем приступить, сделаю важную оговорку:Основное отличие любых инвестиционных продуктов от депозитов заключается в том, что ни по одному из них ни компания, ни государство не дает гарантий – ни сохранности, ни доходности. Поэтому: 1) Ожидаемая доходность по этим активам должна быть выше, чем у депозитов, чтобы компенсировать риски.2) Если Вам говорят, что доходность гарантирована, как минимум стоит подробно выяснить, чем это подтверждается. В большинстве случаев такие фразы - обман. Но даже если такие доходности прописаны в договоре без оговорок, стоит узнать и поразмышлять, кто и с каких активов будет Вам платить, если что-то пойдет не так.Далее мы будем разбирать рынок ценных бумаг, инвестиции в недвижимость, инвестиции в бизнес. Я дам общее представление исходя из принципа “не навреди” и без цели что-то продать. Если Вам интересен какой-то из этих видов инвестирования, важно найти своего наставника, который имеет реальный объективный успешный и неуспешный опыт инвестирования, подходит Вам по ценностям и не имеет цели продать свой продукт любой ценой. Причем, эксперт на рынке ценных бумаг вполне может быть дилетантом по инвестициям в недвижимость, и я, честно говоря, удивлюсь, если кто-то может давать советы во всех сферах инвестиций одинаково эффективно. Наставник поможет пройти практическую часть наименее болезненно и рискованно для вложений и психики. Как вариант, можно найти качественную платную учебу от практиков (особенно о рынке ценных бумаг). Ведь чтение ТГ-каналов или просмотр видео на ютубе - это получение общей информации, это не полноценная учеба.Важно помнить, что за вложенные деньги отвечаем только мы сами. Поэтому имеет смысл самостоятельно изучать информацию про налоги, комиссии, считать их и оценивать конечную доходность активов, даже если Вы привлекаете специалиста.

Депозиты в иностранной валютеВ случае депозита человек предоставляет банку валютный займ под процент. В РФ валютный депозит также, как и рублевый, застрахован в пределах страховой суммы (1,4 млн руб.).В стабильных условиях доходность валютного депозита примерно соответствует ключевой ставке ЦБ страны эмитента валюты. Сейчас ключевая ставка ФРС США (доллар) составляет 4,75%, в Евросоюзе (евро) - 3% , в КНР (юань) - 3,65%.У нас на текущий момент в ВТБ есть вклады на 3 месяца в долларах и в евро под 5,02% годовых, в Альфа банке в юанях (3 мес) - 1,85% годовых. Посмотреть и “поиграть” разными валютами, сроками, суммой вклада можно здесь:https://www.banki.ru/products/deposits/catalogue/valyutnyie_vkladyi/В данном виде активов инвестор несет валютный риск, Если мы сравниваем вклад на год в рублях под ставку 9,5% и в долларах под 2,75%, то реальная доходность, кроме процентов, определяется тем, как изменится курс валюты к рублю к концу срока вклада. И как мы наблюдали в 2022 году, периоды ослабления рубля сменяются периодами его укрепления. Крепость валюты определяется геополитикой, силой экономики, ожидаемой инфляцией в стране и ключевой ставкой ЦБ.Если деньги уже лежат на счету как диверсификация дохода или вынужденно (их нельзя вывести и пока непонятно, что с ними делать), вклад принесет дополнительный заработок. Но из-за колебаний курса, общей нестабильной ситуации и отнесения многих валют в “недружественным”, валютные вклады не стоит использовать как раньше (консервативный метод сохранить деньги и компенсировать инфляцию).

Валюты, что можно сделать?Геополитика во многом определяет возможности развития экономики стран. Сейчас происходит мировой геополитический конфликт, вскрывающий многие проблемы. Он мало предсказуем, кроме того, что это всерьез и надолго. Поэтому у нас сейчас короткие экономические  горизонты планирования. Мое личное мнение: процесс дедолларизации в России будет продолжаться, возможно, с откатами и периодами затишья, но будет. Слишком много стран, обладающих ресурсами и производством (реальный сектор экономики) заинтересовано жить в новой, более справедливо распределяющей ресурсы и возможности модели мира. Слишком неуважительно, с навязыванием своеобразной идеологии и своего контроля ведут себя западные партнеры по отношению к остальным. Всплывают вопросы распределения власти, финансов, идеологии, сохранения культуры и традиций. Конкретно Россия также вряд ли вернется в теплые дружеские отношения с Западом. Поэтому тем, у кого есть доллары и евро, я бы рекомендовала смотреть за ситуацией и в течение нескольких лет переходить куда-то еще, в другие активы Пишу “в течение нескольких лет” - т.к. сейчас стабильность большинства вложений вызывает вопросы, новая экономика только начинает складываться. Т.е., исходя новых реалий, требуется пересмотр валютной корзины и способов ее использования.Раньше в долларах можно было “откладывать на пенсию”, т.к. на горизонте 10-20 лет доллар неизменно и значительно рос. Этот актив не требовал внимания. Теперь вложения в валюту  - это скорее способ диверсификации портфеля, этот актив требует внимания, учета политической ситуации,  рассмотрения трендов. Это сложно, неспокойно и нестабильно. Но возможно, именно здесь найдутся новые возможности.

Валюта До событий 2022 года хранить часть дохода в иностранной валюте (доллары, евро, фунты, японские йены, швейцарские франки) было разумной консервативной стратегией. В России примерно каждые десять лет происходила девальвация рубля (резкое обесценение национальной валюты). Так было в 1998, в 2008, в 2014. Соответственно, те, кто хранил деньги в общепринятой иностранной валюте, выигрывали. Экономическое положение стран-эмитентов вышеперечисленных иностранных валют представлялось стабильным и устойчивым. У подавляющего числа стран валютные резервы хранились именно в них. Более того, в долларах и евро производилось большинство международных расчетов. Лидировал с большим отрывом, конечно, доллар.Однако, с 2022 активно начался мировой процесс дедолларизации. Арест российских золотовалютных резервов, ограничения работы платежных систем Visa и Mastercard, а также системы SWIFT заставили задуматься многие страны о сохранности своих сбережений и безопасности финансовой системы.Случившиеся в 2022 - только начало процесса. С огромной вероятностью по крайней мере ближайший год доллар остается доминирующей валютой в мире. Но в тоже время, эти постепенные изменения создают базу для глобального перехода. Сейчас развивается мировая инфраструктура расчетов напрямую, минуя конвертацию и привязку цен к долларам, внешнеторговые договоры стали заключаться в валютах государств-контрагентов. И уже очень многое изменилась в восприятии и мышлении, и, например, расчеты в юанях стали обычным делом. В России из-за санкций с 2022 года утвержден перечень недружественных стран (более 50), куда входят: США, страны ЕС, Великобритания, Япония, Швейцария, Канада, Австралия, Южная Корея и пр. Взаиморасчеты в валютах данных стран не запрещены напрямую, но осложнены введением жесткого валютного контроля и запретом на вывоз из РФ сумм свыше 10 тыс долл, а также встречными мерами части перечисленных стран, уходом многих иностранных банков и компаний.В то же время на рынке появились и усилились валюты д

Накопительные счетаИнтересным инструментом сейчас стал накопительный счет.По нему процент выплачивается ежемесячно, и сама ставка в среднем на 0,5%-2% выше по сравнении с депозитами. Что важно знать:- Банк может менять ставку по накопительному счету по своему усмотрению.- У большинства накопительных счетов процент начисляется на минимальный остаток. Т.е. если хотя бы один день в месяце на счете было ноль (сняли перекрутится и вернули), то в этом месяце доход не заработан.- Деньги должны пролежать полный календарный месяц. При этом многие банки позволяют снятие с выплатой процентов в последний календарный день месяца. По этим двум пунктам бывают исключения. Например, он-лайн копилка в Совкомбанке, рассчитывает процент от суммы на счете ежедневно (выплата происходит 1 раз в месяц). При таком методе начисления можно положить на счет деньги на пару недель и что-то заработать.- многие банки (например Газпромбанк и Альфа-банк) делают интересную надбавку для новых клиентов на первые несколько месяцев с момента открытия счета. Можно воспользоваться, а потом переложить по деньги в другой банк.Рекомендую отслеживать актуальную ситуацию по депозитам и накопительным счетам на сайтах-агрегаторах, например: https://www.sravni.ru/vklady/ И там выбирать актуальные вклады.Может показаться, что это очень банальный вид вложений. Но в марте 2022 ставки по депозитам были выше 20%, а это высокая доходность, тем более почти гарантированная. Это был уникальный случай, и скорее всего, он не повторится ближайшие годы. Но те, кто привык работать с депозитами и их не бояться, быстро сориентировались и сделали такие вклады. Это вид вложений требует минимума усилий, он удобный. Ту же новогоднюю премию можно несколькими нажатиями в телефоне перекинуть на накопительный счет, а потом уже решить, что с ней делать.И еще. На первой стадии может показаться, что тратится слишком много усилий на изучение вещей, приносящих небольшой доход. Но потом это будет занимать гораздо меньше времени и делаться авто

Депозиты и валюта Это самые консервативные и простые виды вложений. В тот момент жизни, когда доходы начинают превышать расходы и образуется излишек, возникает вопрос – что делать с деньгами, как сохранить. Я думаю, большинство принимали решение положить деньги на депозит или обменять на иностранную валюту. И это хороший вариант, т.к. накопления начинают работать и приносить небольшой доход, появляется культура работы с деньгами, интерес к банковским продуктам.Каждому классу активов присущи свои риски и ожидаемые доходности. У данных видов в стабильной экономической ситуации низкие доходности и низкие риски. Но и в эти типы инвестиций 2022 год внес свои коррективы, о которых мы поговорим. Депозиты и накопительные счетаЧто это? Фактически человек одалживает деньги банку под процент.Процент по депозиту устанавливается и пересматривается банками в зависимости от ключевой ставки рефинансирования. Средняя доходность депозита примерно соответствует ключевой ставке Центробанка и инфляции в стране. Реальная доходность (за вычетом инфляции) депозитов обычно колеблется около нуля.Депозиты в банках, имеющих лицензию ЦБ РФ, застрахованы в размере 1,4 млн рублей. Банки и депозиты – это основа финансовой системы, главное в которой – доверие, поэтому государство предоставляет страховку вкладчикам.В принципе, работает правило, что чем надежнее банк, тем ниже процент, а чем рискованнее банк, тем выше процент (плата за риск). Но в последнее время депозит стал популярным инструментом, и многие надежные банки предлагают интересные условия.В случае депозитов инвестор заранее знает, когда и сколько получит дохода от вложений. Основной риск вкладчика - банкротство банка.Депозиты бывают длительностью от 3 месяцев и более. На текущий момент ставка по более длительным депозитам немного выше, в среднем на 0,5% в сравнении с самым коротким вкладом. Сейчас я бы рекомендовала рассматривать депозиты на 3 месяца, т.к. ситуация в экономике нестабильная, и высока вероятность, что через короткий срок

Дорогие друзья, Подходит к концу 2022, а еще сегодня у меня День Рождения, т.е. начался мой личный Новый Год)Я веду этот блог уже больше года. Многое изменилось и в моей жизни, и в окружающем мире. Появились новые подписчики. И я хотела бы познакомиться заново.Меня зовут Наталья Васильева. Я окончила экономический факультет МГУ И Высшую школу бизнеса МГУ,  больше 12 лет работаю экономистом и финансистом на разных должностях. Последние 8 месяцев - финансовым директором в компании, которая занимается дистрибуцией микроэлектроники.Живу в Москве, работаю в Петербурге и Москве. Больше двух лет пишу и консультирую. Умею находить баланс в финансах и в жизни, приводить людей в спокойное, рассудительное  состояние и помогаю принимать решения из логики и трезвости. Вижу красоту в людях и сложных временах.  Я очень благодарна моим читателям, что они есть, читают и что-то берут для себя💖 Следующий год планирую писать о менеджменте, инвестициях - так, как сама прохожу этот путь и переживаю. Конечно, с какой-то взвешенной обоснованной базой и философскими обобщениями. Вряд ли получится вести блог регулярно и объемно, т.к. я хочу писать качественно, а это - время  и силы. Но я буду максимально стараться.  Спасибо, что Вы есть, такие разные и прекрасные, и читаете меня. Я благодарна за доверие. От всей души желаю Вам в следующем году здоровья, благополучия, счастья, удовольствия и баланса.  Всех обнимаю. В добрый путь!

Виды инвестирования:  Основное отличие любых инвестиционных продуктов (кроме депозитов) заключается в том, что ни по одному из них ни компания, ни государство не дает гарантий – ни сохранности, ни доходности. Если хочется большей доходности, то придётся принять больший риск, в т.ч. риск потери вложений. Если нужны стабильные результаты, то придётся принять низкие доходности.Когда кто-то гарантирует высокую доходность (выше ставки по депозитам в банках), то он вводит в заблуждение и искушение. Используется желание человека быстро заработать большие деньги без особых усилий (та самая халява).Большие деньги стабильно зарабатываются профессионалами своего дела на основном месте работы. Может выглядеть, что это происходит легко, но обычно за этим стоит минимум лет 15 труда, образования, роста, налаживания нужных связей, ошибок, потерь, целенаправленных усилий. На инвестициях обычному человеку (для кого это не профессия) можно деньги скорее сохранить и немного приумножить, накопить к какому-то сроку (на обучение, на пенсию). А если хочется большего, то нужно вкладываться временем, вниманием, усилиями, качественным обучением и нарабатыванием опыта.Бывают ли доходности в 20 000% в месяц? Да, бывают, я общалась с несколькими людьми, которые получали такие заработки. Они говорили, что это очень большая эмоциональная нагрузка. Во-первых, когда появляется доступ к очень большому количеству денег, становится непонятно, куда их тратить. Во-вторых, теряется способность рационально мыслить, начинается синдром - “я теперь могу всё, я выше правил”. А в третьих - когда такие доходности заканчиваются (а они всегда заканчиваются, такой бешеный рост невозможен долго) - наступает глубокое разочарование и потеря смыслов. И как не странно, эти люди сказали, что они стали делать выбор в пользу меньших доходностей, тех, которые  более предсказуемы и которые они способны “переварить”.В ближайшие месяцы рассмотрим следующие виды инвестиционных продуктов:✔️Депозиты✔️Валюта✔️Вложения в ценные бум