Откладывайте сразу Если денег не очень много, не нужно их провоцировать. Им же только дай волю – разбегутся на то, на се, и оглянуться не успеете. Поэтому, прежде чем оплачивать коммуналку и переводить в родительский комитет деньги на новогодний подарок ребенку, заплатите себе.Если не отложить небольшую сумму сразу после зарплаты, то обязательно найдется то, куда ее потратить. Когда в кармане есть свободные деньги, пирожные на витрине кажутся особенно притягательными. А печенье печь становится как-то особенно лень.Если вы не доверяете себе, то отложите деньги туда, откуда их сложно выдернуть до задуманной даты. Например, на вклад с возможностью пополнения, но не снятия.
Станьте немного финансистомСчитайте свои доходы и траты. Понимаем, считать скучно и лень, поэтому подскажу, как облегчить процесс. Откройте приложение банка и посмотрите приходы-расходы. Можно даже не изучать все строчки, а воспользоваться встроенной аналитикой, которую предоставляют многие банки.Открывайте последний завершенный месяц и смотрите, сколько у вас прибыло и сколько убыло. Расходы хорошо бы изучить подробнее: на что из необязательного ушло много денег. Для чего нам это? Мы ищем ту сумму, которую можно безболезненно откладывать от дохода.Например, в ноябре вы потратили в разделе «кафе и рестораны» 4 600 рублей, потому что было лень готовить и вы покупали еду навынос в кулинарии у дома. Это большая сумма для маленькой зарплаты, и при желании ее можно сократить. Нет, совсем отказаться от пирожков с капустой я вас не призываю, но сварить плов вполне можно и дома.Когда вы поймете, без какой части зарплаты вы можете безболезненно обойтись, запомните эту цифру. Вам вполне по силам откладывать ее ежемесячно.
Не забывайте о сложных процентахСложный процент – это процент, начисляемый на начальную сумму вложений и на проценты, накопленные за предыдущие периоды. При сложном проценте вложения постепенно растут как снежный ком, сначала они приносят доход, а потом каждый доход приносит новый доход, что в банковских вкладах называется капитализацией. Сложный процент работает и в инвестициях, когда вы, например, реинвестируете полученные дивиденды в те же активы.Однако стоит учитывать, что сложные проценты имеют свойство работать и в обратную сторону. То есть при падении в 20%, вам потребуется уже 25%, чтобы вернуть исходную сумму и так далее. Причем, чем больше будет падение, тем сложнее из него может быть выбираться.
Что делать, если хочется тратить Правила по сохранению ваших заначек от импульсивных трат очень просты:• Надо взвесить цели ваших накоплений (именно поэтому без целей инвестиции обычно и заходят в тупик): неужели покупка сто пятых сапог или новейшей модели гаджета важнее, чем образование детей, ваша обеспеченная жизнь после 50-60 лет, помощь родителям, квартира большей площади и так далее?• Инвестируйте в инструменты, где досрочное изъятия сопряжено хоть с какими-то неудобствами или потерями: если это ИИС – вы лишаетесь налоговых льгот, если это вклад – можете потерять часть процентов. • Если это реально важные траты, воспользуйтесь заначкой. Когда заначка будет создана, возьмите за правило в день зарплаты перечислять хотя бы 5% от суммы на свой ИИС, а лучше 10%. И распределять между выбранными ETF в соответствии с вашей стратегией. Это не только простой способ копить деньги, но и более эффективная стратегия, чем весь год копить средства на накопительном счете, а потом единовременно инвестировать. В последнем случае вы можете выбрать самый неудачный момент входа на рынок в году, в то время как ежемесячные инвестиции позволят усреднить цену. Также чисто психологически инвестировать по 50 000 в месяц легче, чем разово 600 000.
Что такое «Голландская болезнь» «Голландской болезнью» называют последствия, которые получила экономика Нидерландов в 70-е годы прошлого века. В конце 50-х годов в городе Гронинген было открыто газовое месторождение. Газа там было достаточно, чтобы насытить внутренний рынок и направить часть на экспорт. Нефтегазовый сектор экономики Нидерландов стал развиваться, и рос экспорт энергоносителей. В то время не было ЕС и единой валюты, поэтому покупателям газа приходилось покупать для оплаты местную валюту «гульден». Так случилось, что со взрывным ростом экспортного кластера и большого спроса на газ, национальная валюта резко укрепилась к другим из-за высокого спроса. Параллельно с укрепляющимся курсом начала расти инфляция, а другие экспортные виды бизнеса стали убыточными, потому как при крепкой валюте их продукция становилась дорогой для других стран – они теряли клиентов и экспортную выручу и закрывались, что провоцировало рост безработицы. Проблема выросла настолько, что в стране практически умер почти весь экспорт из обрабатывающих отраслей, что ничего кроме газа Нидерланды не экспортировали. У них остался только один вид деятельности – локомотив всей экономики. Валюта укреплялась, импорт становился дешевле и иностранная продукция заполонила полки магазинов. Внутренний производитель, работающий на внутренний спрос, терпел убытки и закрывался. В какой-то момент в Нидерландах ВВП генерировали в основном газовые компании и сфера услуг типа парикмахерских и кафе, потому как их нельзя импортировать.Это и есть симптомы «Голландской болезни», приправленные ростом безработицы и инфляцией.
Разберитесь с кредитными картамиКредитки – дело хорошее, они выручают до зарплаты и помогают купить сразу дорогую вещь без похода в офис банка. Но вот просрочек лучше не допускать. Да и иногда кредитные карты создают ощущение, что деньги берутся из воздуха, и возвращать их не придется.Что делать, если вас уже затянуло в эту финансовую трясину?• Проанализируйте и сократите ваши расходы. Это базовое правило. Поверьте, это возможно во всех ситуациях. • Все свободные деньги сразу переводите на кредитку, чтобы уменьшить сумму задолженности и сократить проценты.• Откажитесь от наличных. Любые наличные, которые вы кладёте на кредитку, сокращают сумму долга и проценты текущего периода. Это работает, даже если вы тут же потратите с кредитки всю сумму, которую вы только что положили наличными.В идеале переводить все доходы на кредитку сразу, оплачивать все траты именно с этой карты и расходы максимально сокращать.Если кредиток несколько, в первую очередь погасите долг по той, где наивысший процент. Задумайтесь, прежде чем совершите импульсивную покупку: первое правило финансово грамотного человека – тратить меньше, чем зарабатывать. При правильном использовании кредитные карты могут помочь ещё и в экономии – для этого выбирайте карты с бесплатным выпуском и кэшбэком, которые позволяют возвращать проценты за приобретённые товары и услуги.И, пожалуй, главный совет – когда избавитесь от долгов, возьмите привычки грамотного планирования расходов за правило, ставьте чёткие финансовые цели и твёрдо идите к ним.
Считайте расходы и не пренебрегайте планированиемВ мобильных приложениях многих банков вы можете анализировать свои траты. Также можно установить на смартфон дополнительное приложение по управлению доходами и расходами или фиксировать их в записной книжке или блокноте. Правило работает, если учитывать траты даже на мелочи, например, на покупку ручки или журнала. Такой подход позволит увидеть, по какой категории вы тратите много и от чего можете отказаться.Планируйте крупные расходы заранееУ вас скоро день рождения? Выделите сумму заранее и не превышайте бюджет. Предстоит семейное торжество, поездка или вечеринка? Чуть урежьте месячный бюджет, чтобы уложиться, или возьмите подработку.Учет расходов – такая же привычка, как и любая другая. Чтобы ее сформировать, нужны регулярность, настойчивость и немного времени.
Платите сверх минимума и подключите автоплатежиЗначительную часть минимального платежа по кредиту составляют проценты, поэтому, накидывая сверху даже незначительную сумму, вы быстрее расквитаетесь с долгами. ❗️Добавляйте к каждому платежу 10% и вносите деньги регулярно (если нужно, поставьте напоминание), это позволит приучиться к финансовой дисциплине. А в дальнейшем привычка откладывать 10% поможет с накоплениями.Делать покупки всегда приятнее, чем платить по долгам. Чтобы рука не дрогнула, подключите автоматический платёж с карты. Деньги будут списываться в указанное время и дату, тем самым вы дисциплинируете себя, исключите просрочки и сможете жить с чистой совестью.
Составьте список долгов и расставьте приоритетыНе все ведут учёт своей задолженности, но лучше точно знать, кому и сколько вы должны. Распишите все долги по такой схеме: кредитор, ставка, срок, баланс, минимальный платёж.Нужно понять, какие долги закрыть в первую очередь, а какие могут подождать. Для этого делим все обязательства на «длинные» и «короткие».«Короткие» – это чаще всего избыточные расходы, к которым привели наши хотелки. К этой категории относятся: задолженность по микрозаймам и кредитным картам, а также потребительские кредиты наличными. При этом «долгие» – это вложения в будущее: автокредит, кредиты на обучение и развитие бизнеса, ипотека. В самом названии «короткий» кроется рецепт – за них нужно браться в первую очередь и с ними можно легко справиться в сжатые сроки. Если вы не закроете все короткие займы, они не дадут вам спокойно разбираться с долгими.Поэтому не нужно пренебрегать "мелочами". Закрытие коротких займов положит начало пути к финансовому благосостоянию и существенно облегчит кредитную удавку.
Поведенческая экономика и как она работаетПоведенческая экономика – это направление исследований, которое изучает влияние социальных, когнитивных и эмоциональных факторов на поведение в сфере экономики, принятие решений отдельными лицами и учреждениями. Также изучаются последствия этого влияния на рыночные переменные. Иными словами, ПЭ изучает, как выбор чего-либо влияет на экономику.На вводных курсах экономики рассказывают, что современный человек стал «Homo Economicus». Он максимизирует выгоду и действует в соответствии с логикой и вероятностью. Любой из нас, типичных Хомо Экономикус, должен принимать только рациональные решения, в духе не покупать тонну яблок, не тратить больше, чем зарабатываешь, и не называть три цифры с обратной стороны банковской карты кому попало.Но мир не рациональный. Поведенческая экономика показывает, что люди часто принимают нерациональные решения, которые отклоняются от стандартной модели «Homo Economicus». Люди делают выбор под влиянием предубеждений, фейков, аномалий и так далее. И эта нерациональность – корень всех благ и бед экономики. Кто-то на иррациональности зарабатывает много, а кто-то теряет все.Например, люди склонны переоценивать небольшие вероятности, избегать потерь больше, чем радоваться выигрышам, приспосабливаться к изменениям благосостояния и т.д.Поведенческая экономика помогает понять, как улучшить решения в разных сферах – от туризма и финансов до телевизионных шоу и пенсионных программ. Если вас заинтересовала данная тема, стоит почитать труды профессора Чикагской школы бизнеса, лауреата Нобелевской премии по экономике 2017 года Ричарда Талера. У него есть книга, которая переведена на русский язык «Новая поведенческая экономика».
