Финансы с Николаем Гуровым

Самозанятые под риском: к чему готовиться?Последние пару дней очень активно идет обсуждение того, что самозанятые мало платят налогов, но пользуются бесплатным мед страхованием, а может вообще досрочно закрыть данный налоговый режим (НПД действует до конца 2028).Для многих это тревожный сигнал. Понятно, что гос. бюджет ищет доходы, и льготные режимы попадают в фокус. Три сценария, что могут сделать:1️⃣ Мягкая настройка ✔️ ставки 4/6% сохраняют без изменений✔️ введут обязательный минимальный фикс на мед.страхование, например 1–2 тыс. руб. в месяц✔️ ужесточают контроль за работу с одним заказчиком.2️⃣ Подъём ставок как основной рычаг✔️ ставки сделают 10/12%, вместо 4/6%.3️⃣ Сегментация: часть сфер работ выведут из Самозанятых✔️ выделят группы занятий (самые популярные, таксистов, учителей и т.п.) и переведут на ПСН или УСН.✔️ самозанятых оставят в микро-услугах.Будем следить за новостями.#моемнение@Gurov_finance

Утильсбор – «новый налог для поддержки АвтоВАЗа»С 1 ноября утильсбор в России взлетит до небес. К самому налогу мы уже с вами привыкли, но то что он увеличится кратно, это значить нужно привыкнуть к новому и закладывать в свои бюджеты. Теперь платить будут не только за возраст и объем двигателя, но и за мощность.Если планируете или мечтаете об автомобиле мощнее 160 л.с., готовьтесь:✔️ Kia Sorento – утильсбор 1,9 млн руб.✔️ Hyundai Palisade – 2,2 млн руб.✔️ BMW X5 – 2,7 млн руб.✔️ Cadillac Escalade – 2,9 млн руб.Да, по факту - утильсбор дороже, чем произвести новый автомобиль.Власти уверяют, что это не ударит по рынку.Но эксперты говорят прямо: цены на мощные машины взлетят, а параллельный импорт просядет на 30-50%.Проблема ждёт и тех, кто заказал себе новый автомобиль, но не успеет пройти таможню до 1 ноября, им придется оплачивать налог по полному. В видео ниже я объясняю, почему утильсбор – это по сути налог на поддержку АвтоВАЗа, и где логика, если переработка стоит дороже самого авто.👇 смотрите и делитесь своим мнением.#полезнаяинформация

Банкротств больше, кредиты дороже, а риски - уже за гранью нормыНа прошлой неделе вышла статистика, от которой банковский сектор слегка побледнел.Норматив концентрации кредитных рисков (Н7) у Топ-10 банков подскочил до 316% - это исторический максимум.Проще говоря: у крупнейших банков слишком много проблемных заёмщиков, и если они начнут дефолтиться один за другим - систему тряхнёт не слабо! Банки тихо не афишируя сокращают персонал, сокращают админ расходы и т.д.ЦБ уже готовит новые правила на 2026 год, чтобы ограничить такие риски, но часть банков уже на грани.Вы скажите «Это их проблемы. Нас это не касается.»На пальцах расскажу почему всех касается. Когда банки начинают нервничать, кредиты дорожают даже при снижении ключевой ставки, одобрений меньше, реструктурировать сложнее.И в итоге на другом конце этой цепочки - обычные люди и предприниматели начинают испытывать проблемы.А вот что со статистикой у обычных людей.📈 Банкротства физлиц выросли на 36,5% за квартал.Каждый день в России около 1500 человек официально признаются банкротами.Средний портрет: 38 лет, долг около 700 тыс. руб., и в 60% случаев - женщина.Россияне при этом стали в 4 раза чаще брать микрозаймы.Максимальная сумма - до 100 тыс. руб., средний срок - 71 день.Причина банальна - доходы растут медленнее, чем расходы.Многие просто затыкают дыры от зарплаты до зарплаты, не думая, как потом вылезти.Вывод простой:в стране одновременно растут и кредитные риски у банков, и долговая нагрузка у людей.А между ними - пропасть из микрозаймов, просрочек и финансового стресса.Вот что я решил сделать для васРешил сделать для своих подписчиков подарок – весь октябрь даю скидку 10% на все мои услуги.Не упустите шанс привести свои финансы в безопасное состояние:разберём долги, подушку, цели и сценарии так, чтобы ни один кризис не застал вас врасплох.Пишите в личку – начнём с фин чек-апа.#полезнаяинформация

BMW в обмен на билет на футбольный матч, Классный пример того, как спорт и глупый азарт идут нога в ногу.На прошлой неделе прошёл знаковый футбольный матч для казахстанского «Кайрата» - к ним приезжали ребята из самого Real Madrid. Цены на билеты доходили до 2000$Сам матч я не смотрел, но меня больше всего привлекла вот такая новость.Один из фанат Кайрата обменял свой BMW на билет на игру 🙈Итог матча 5:0 не в пользу Кайрата После матча у него спросили «Не пожалел ли он?» Он честно сказал: «я ошибся»Знакомо вам такое? Когда вами управляют эмоции, то деньги прощаются с вами навсегда.Синдром окружения, FOMO и хайпа работали как магнит: все идут - и я должен, любой ценой. Потом пришло холодное осознание случившегося.Жаль его? Нет, не жаль. Это был его выбор.Как я решаю такие истории у клиентовЯ не запрещаю радоваться жизни. Я ставлю рамки, чтобы радость не превращалась в финансовые проблемы. Вот примеры моих правил против импульса:✔️ Правила 24 и 72 часов✔️ Отдельный бюджет на удовольствия✔️ Считаем стоимость упущенной возможности✔️ «Песочница» для больших покупокЧто получает мой клиент✅ Личную финансовую модель с бюджетом на удовольствия✅ Анти-хайп чек-лист и скрипты: как не покупать «пока горит».✅ Правила больших покупок: порог суммы, срок «остывания», источники денег без кредитов.✅ Карту денежного потока: подушка безопасности, цели, резерв - чтобы одна эмоция не ломала весь план.✅ "План Б" на случай «сорвал крышу и купил» - как быстро вернуть баланс и не залезть в долги.✅ Поддержку: связь 24/7 в рамках сопровождения - в момент «хочу прямо сейчас» рядом будет взрослый голос: «стоп, считаем».Хотите жить без финансовых проблем - запишитесь на 30-дневное сопровождение в формате «Личный финансовый директор» и у вас будет персональное сопровождение, ваша фин модель, лимиты, правила, обучение и мой контроль.#кейс

Часть третья. Апдейт продолжения истории моей заблокированной картаИтак продолжение с неожиданным концом😂В среду нужно было срочно взять каршеринг. При этом совсем забыл, что заблокированная карта от ДОМ.РФ, как раз привязана в приложении, жму на оплату и бац - о чудо! Проходит оплата. Думаю, не может быть этого. Захожу в магазин - тоже работает. При этом никаких документов я ещё не успел отправить в банк. А вчера прилетает СМС от банка: «Ваше обращение рассмотрено, доступ разблокирован».Итог: вроде блок всего на 3 дня, но это неприятно и неудобно.Вывод: хорошо что были деньги на других картах и наличные - это меня выручило.И вот, что я реализую в ближайшее время и вам очень рекомендую.❗️Совет: Один свой счет в "резервном" банке буду использовать только для оплаты критичных сервисов: каршеринг, такси, подписки, коммуналка, ипотека, страхование. #кейс

Зачем вообще учить детей копить - и что реально работаетКопилка в детстве - это тренажёр взрослой жизни. Ребёнок учится выбирать, ждать и планировать, а не жить по импульсу. ✔️ Исследователи Кембриджа показали, что базовые денежные привычки формируются к 7–8 годам; ✔️ Классические эксперименты Стэнфорда с «зефиркой» связали умение ждать с лучшими результатами позже; ✔️ Отчёты OECD подтверждают: регулярная практика денег в семье повышает финансовую грамотность подростков. Самый рабочий способ - простая, повторяемая система с видимой обратной связью: копилка, конкретная цель с дедлайном и прогресс, который ребёнок видит и ведёт сам.Сегодня поговорим о том, как научить ребенка обращаться с деньгами - даже если ваш ребёнок гиперактивенПредставьте три коробки LEGO:✔️ в первую падают детали для радостей «здесь и сейчас»,✔️ во вторую - кирпичики на мечту,✔️ в третью - запасные детали на всякий случай.В итоге конструктор собирается в финансовый порядок.Как быстро запустить1️⃣ Определяется день выдачи карманных - например, суббота.2️⃣ Сразу разложите сумму по трём копилкам/коробкам из под печенья: Тратить, Копить, Резерв + можно добавить копилку под благотворительность или на подарки.3️⃣ В «Копить» зафиксируйте цель: что именно, сколько стоит, когда покупаем.4️⃣ На листе нарисуйте прогресс-бар и каждую неделю закрашивайте деление - так виден прогресс, а не только финиш.Мотивация, которая лучше всего мотивирует... добавьте от себя на выбор:✔️ Бонус от родителей: положил 100 руб. из "Тратить" ➡️ в «Копить» - получи +20% сверху бонус✔️ Бонус за середину пути: на 50% цели - разовый бонус, например +200 руб.✔️ Премия за дисциплину: 4 недели без вскрытия «Копить» - разовый бонус, например +100 руб.✔️ «Родительский процент» раз в месяц: +5–10% на сумму в «Копить» - первый опыт получения процентного дохода.Коротко про детей «турбо» или с СДВГ - почему нужна иная настройкаУ импульсивных детей сложнее удерживается внимание на скучных шагах, тяжелей ждать награду позже, быстрее «перегр

Продолжение квеста по разблокировке счета по 115-ФЗСегодня сделал ещё одну попытку позвонить в банк и попросить прислать запрос на документы. Девушка на том конце провода клятвенно пообещала, что сегодня в течение дня я все получу. Правда в ответ я только получил СМС: «заявка принята, срок рассмотрения - до 20.10.2025»Как вам такой срок?))Ладно, ипотека сама себя не платит - поехал в отделение разбираться лично. И вот сюрприз: на месте сразу выдали список документов и форму заявления.❓Почему это нельзя прислать клиенту на почту за 5-20-60 минут - не понимаю. Ведь можно настроить автоматический бот на отправку таких документов.Что попросили предоставить:1️⃣ Документ, подтверждающий источник происхождения средств.2️⃣ Разъяснение экономического смысла открытия и использования счетов в банке - выдали форму заявления, где в свободной форме описываешь, зачем используешь счёт и из-за какой операции включилась блокировка.После предоставления всех документов, Банк пообещал разблокировать счет в течение 3 рабочих дней. Будем наблюдать.Короткие выводы для жизни✔️ Всегда держите «план Б»: запас наличных, альтернативная карта.✔️ Крупные наличные заводите себе на карту через офис банка.✔️ Не ждите письма: если тянут с запросом - идите в отделение, часто там всё решается быстрее.Продолжение следует. Как только разблокируют - отпишусь о сроках.#кейс

ETH в портфеле: «серебро» крипты и моя доходность сейчасДержу вас в курсе по эфиру. На скрине – точка входа осенью 2024 примерно по $2 500.Текущая цена на 29.09.25 – $4 190.Текущая доходность: ≈ +67-68% Напомню, в том «старом» посте про ETH я показывал промежуточный результат +51% – с тех пор движение продолжилось вверх.Почему держу идею: считаю эфир «серебром» крипторынка – на нём крутится основная ончейн-экономика. И по-прежнему жду ротации капитала от BTC к ETH от крупных игроков. Такой переток может разогнать эфир до х2-х3 от зон интереса, после чего капитал традиционно любит перескакивать обратно в BTC.Это не рекомендация, делюсь своим кейсом.Если хотите – соберём для вашего портфеля план ротации BTC и ETH с уровнями входа/выхода и правилами фиксации прибыли.#кейс

Сегодняшняя реальная история: как я положил деньги на карту и… попал под 115-ФЗ 😅Мне нужно было пополнить карту от банка ДОМ.РФ. Взял деньги из своих накоплений, пришёл в ближайший банкомат Т-Банка, внес 275 000 руб., как раз завтра надо оплачивать ипотеку. Через 5 минут карту заблокировали.Позвонил в банк, чтобы разобраться. Там сообщили: карта заблокирована по 115-ФЗ, без точных объяснений причин. Единственное требование - прислать документы по их запросу. Прошел день, а запроса от банка так и нет.Здесь возникает ряд логичный вопрос:1️⃣ к Банку ДОМ.РФ: как быстро работают сотрудники и почему до сих пор не отправлен элементарный запрос списка документов?2️⃣ к Росфинмониторингу и ЦБ РФ - почему? зачем? Я кладу деньги себе, не миллионы, всего 275К. Для чего это делается?Что тут могло сработатьСкорее всего наличное пополнение через сторонний банкомат - что и послужило триггером для комплаенса.Что делать, если у вас так же1️⃣ Связаться с банком и запросить список документов.2️⃣ Подготовить доказательство легального происхождения денег:✔️ 2-НДФЛ/справки о доходах, выписки по зарплатному счёту.✔️ ДКП/чек из магазина/договор оказания услуг, если деньги от продажи, договор займа.✔️ Декларации, выписки с брокера, если это инвестиционный доход.3️⃣ Коротко описать логику операции: «личные накопления, внесение наличных на свою карту для таких-то расходов».4️⃣ Держать в резерве деньги: наличные, счет в другом банке.Зачем рассказываюПотому что это реальность 2025 года: можно быть законопослушным клиентом, внести свои деньги и влететь в проверку. Хорошо, если у вас есть подушка и резервные счета. Плохо, если всё «в одном банке и на одной карте».Буду держать в курсе, как продвигается разблокировка и как долго это продлиться.P.S. Если хотите, разберём ваш «план Б» на случай блокировок и сделаем антихрупкую систему: какие банки, какие лимиты, где хранить резерв и как подтвердить происхождение средств.#кейс

Продолжу вчерашний постХочу немного углубиться в тему и в конце дать очень крутой совет для родителей. Речь про то, как лучше давать карманные деньги, чтобы это не приводило в конфликтам: сколько давать, когда и за что – так, чтобы это реально воспитывало финансовую грамотность.Зачем вообще давать карманные деньги?Это классная тренировка развития жизненных навыков: планирования, приоритетов, ожидания удовольствия, ответственности.1️⃣ С какого возраста начинать и сколько давать✔️ 6–7 летЦель – понять, что деньги конечны, учиться выбирать.Сумма: символичные 50-100 руб. раз в неделю.Формат: наличные в копилку (тратить, копить, помогать).✔️ 8–10 летЦель – простое планирование и ожидание цели.Сумма: немного увеличиваем 100-300 руб. в неделю.Переход к «3 конвертам»: 60% тратить, 30% копить, 10% резерв.✔️ 11–13 летЦель – бюджет и первые долгосрочные цели.Сумма: еще увеличиваем 200-600 руб. в неделю.Можно завести детскую банковскую карту. В нашей семье, мы дочке сделали первую карту, когда ей было 9 лет, она была уже к этому готова. К своему возрасту она уже умела планировать и ждать.Важно: Ключ к успеху – стабильность и прозрачные правила. Лучше меньше, но регулярно.2️⃣ Как часто выдаватьРаз в неделю – младшим: короткий цикл, им больше хочется получать чаще, чем больше. Раз в две недели/месяц – подросткам: тренируем планирование. Они уже начинают понимать: лучше реже, но больше😆❗️Никаких «авансов». Деньги закончились раньше – твои проблемы, это опыт. Так работает реальная жизнь.3️⃣ За что платим, а за что – нет✔️ Не платим за уроки, умывание, уборку своей комнаты – это базовые обязанности.✔️ Платим можно за дополнительные задачи сверх рутины: разобрать вещи в гараже у отца, вымыть холодильник, сделать крутые поделки и т.д.✔️ Не платим за оценки. Лучше поощрять опытом (совместным времяпровождением, совместным делом, сходить на курсы, тренинги).4️⃣ Вот мой главный совет, который убирает конфликтСделайте «семейный договор» на 1 страницу и обсудите его вместе, где прописываем

Сегодня поговорим про детское воспитание и деньги Вы удивитесь, но финансовые привычки формируются очень рано. К 7–8 годам ребёнок уже копирует наши модели: как мы тратим, копим, планируем. Если тему «денег» дома обходить, ребёнок вырастет и повторит типичные взрослые ошибки: жить от зарплаты до зарплаты, брать кредиты "на все хотелки", не уметь откладывать.Хорошая новость простая: финансовую грамотность можно привить играми, простыми правилами и маленькими целями. Ни лекций, ни сложных терминов. Сегодня разберём, чему и как учить ребёнка до 10 лет, чтобы он вырос спокойным и ответственным в обращении с деньгами.Что делать на практике до 10 лет1️⃣ Учите ждать и копитьВ Кембридже проводили эксперимент: детям давали выбор – взять маленькую сладость сейчас или подождать и получить больше позже. Те, кто учился ждать, в будущем чаще успешно управляли финансами и карьерой.Практика: цель на 4-8 недель. Например, 2.000 руб. на конструктор. Каждую неделю ребёнок откладывает 250-500 руб. и отмечает прогресс в копилке.2️⃣ Система 3 конвертовТратить - Копить – Оставить в резерве.Базовые пропорции: 60% - 30% - 10%.Например, из 500 руб. карманных: 300 руб. на мелкие радости, 150 руб. в копилку на цель, 50 руб. в резерв. К этому правилу еще можно добавить один конверт – конверт «Добрых дел» и направлять эти деньги на благотворительность.3️⃣ Игра «Магазин дома»В исследовании Университета Калифорнии детей брали в магазин и просили сравнить цены. Результат: те, кто практиковал такие «мини-уроки», быстрее понимали разницу между ценой и ценностью.Вот вам игра - ребёнок по очереди продавец и покупатель. Учимся считать сдачу, сравнивать «цена за 1 кг», выбирать по бюджету.Лайфхак: выдавайте «бюджет 200 руб.» и список из 3 нужных позиций.4️⃣ Карта целейВ Оксфорде исследовали связь между карманными деньгами и пониманием ценности труда. Итог: когда ребёнок получает деньги «просто так», он быстрее их тратит. Когда за помощь или задачи – бережёт.Повесьте простую визуальную цель: фото желаемой

Книга, с которой начинал БаффетРанее обещал рассказать вам про книгу - и сдержу слово.Это реально настольная книга для всех, кто хоть раз задумывался об инвестициях.Причём неважно, новичок вы или уже опытный инвестор.Мы уже говорили с вами про личные финансы: бюджет, подушку, привычки.Сегодня поднимаемся на уровень выше: книга, по которой учился сам У. Баффет и целое поколение инвесторов.Это тот самый фундамент, который помогает не терять деньги, когда рынок шумит и все бегут в разные стороны.О чём книга в одном предложении:Как покупать бизнес дешевле его реальной ценности, оставляя себе запас прочности, и не поддаваться эмоциям толпы.Об авторе:Бенджамин Грэм - «отец» стоимостного инвестирования и учитель Уоррена Баффета.Его подход прост: считай, сравнивай, покупай с запасом.Основные идеи книги:1️⃣ Запас прочности.Покупать активы нужно с «подушкой безопасности» - то есть дешевле их реальной стоимости. Это снижает риск и даёт шанс заработать, даже если рынок ведёт себя непредсказуемо.2️⃣ Инвестор ≠ спекулянт.Спекулянт гадает, что будет завтра. Инвестор смотрит на фундамент - прибыль компании, активы, бизнес-модель.3️⃣ "Господин Рынок".Одна из самых известных метафор. Представьте, что у вас есть партнёр - «рынок».Каждый день он готов купить у вас акции или продать их вам, но цены у него скачут - то слишком низкие, то завышенные.Совет Грэма: не слушайте его, а пользуйтесь ими в свою пользу.4️⃣ Настоящая цель инвестора.Не угадать максимум прибыли, а избежать потерь.«Главная ошибка инвестора - думать, что его задача заработать как можно больше».5️⃣ Пассивность - сила.По мнению Грэма, лучшие результаты чаще у тех, кто спокойно держит инвестиции и не реагирует на каждую новость.Практические инструменты:✔️ Правило 30%: не вкладывать больше 1/3 капитала в один актив - диверсификация.✔️ NCAV (Net Current Asset Value/Чистая стоимость оборотных активов): если рыночная цена компании ниже её текущих активов (минус долги), значит, это «сильная скидка» - стоит брать.✔️ Комбо-правил

Женщинам с детьми: деньги, которые можно и нужно получатьОчень часто на консультациях я вижу одну и ту же картину: мамы с детьми, особенно после развода, не знают о том, какие выплаты и льготы им положены по закону. А ведь речь идёт о сотнях тысяч рублей поддержки, которые государство обязано выплатить.Чтобы не терять деньги, я подготовил для вас бесплатный гайд. В нём собраны 14 ключевых выплат и льгот, которые доступны женщинам с детьми:✔️ пособия по беременности, родам и уходу✔️ «путинские» и единые выплаты✔️ использование маткапитала✔️ налоговые вычеты на детей, жильё, лечение, спорт✔️ субсидии на ЖКХ и компенсации за сад✔️ алименты и «жилищные алименты»✔️ неустойки и дополнительные расходы на ребёнкаВсё разложено пошагово: кто имеет право, какие документы нужны, куда обращаться и сколько реально можно получить в 2025 году.Этот гайд будет полезен:✅ мамам в разводе,✅ женщинам, которые воспитывают ребёнка одни,✅ обычным семьям с детьми, кто хочет перестать упускать деньги, которые им положены по закону.Забирайте гайд бесплатно и делитесь им с подругами. Финансовая грамотность – про уверенность и спокойствие за будущее семьи.#полезнаяинформация

Когда «гуру трейдинга» побеждает здравый смыслВчера наткнулся на новость дня: в Сочи объявилась «финансовый коуч», которая обещала ученицам богатую жизнь и золотые горы. Девушки несли ей от 500 тысяч до 7 миллионов рублей. Итог? Коуч пропала, а вместе с ней и мечты о скорой яхте.И знаете, что самое ироничное?Я 20 лет работаю в финансах: банки, корпорации, инвестиции. Учу, делаю фин модели, консультирую людей, веду канал. И каждый раз приходится объяснять: денег быстро не бывает, зато бывает подушка безопасности, стратегия и дисциплина.А «гуру трейдинга» обещает «миллионы быстро». И люди ведь несут деньги❗️КАК!? 😰А параллельно где-то в соцсетях появляется «гуру», который обещает «легкие миллионы»… и люди несут. И знаете, им даже можно позавидовать их доходам – маркетинг и враньё делают своё дело. Людям ведь лень самим сесть, посчитать, вести таблицы и разобраться, как работают финансы. Гораздо проще – отдать деньги другому 🙈Запомните простое правило:✔️ если вам обещают гарантированный доход в 100% годовых – бегите,✔️ если говорят «просто переведите мне деньги, а я всё сделаю за вас» – бегите еще быстрее,✔️ если упор на «скорую богатую жизнь» – это не про финансы, а про сказки.Финансовая грамотность скучнее - к сожалению. Но знаете, в чём фокус? Она реально работает.А вы бы выбрали что: честного финансиста с таблицами или «гуру» с обещанием золотых гор через месяц? 😉#кейс

Еда съедает бюджет. Как перестать кормить супермаркеты больше, чем семью?На прошлой неделе «Газета.Ru» опубликовала тревожные цифры:✔️ каждый пятый россиянин тратит на продукты больше 40% своего дохода,✔️ у каждого десятого расходы превышают 50 тысяч рублей в месяц,✔️ половина признались: главная проблема – спонтанные покупки «вкусняшек», которые вроде радуют, но быстро опустошают кошелёк.Чаще всего это сладости (42%), готовые блюда – роллы, пицца, паста (31%), реже напитки, снеки и фастфуд.Причины простые:✔️ 54% делают такие покупки ради удовольствия и развлечения,✔️ 26% – из-за акций и скидок,✔️ 10% – чтобы снять стресс.Итог: еда превращается в огромную статью лишних расходов.Вот несколько от меня советов, чтобы сэкономить на продуктах:1️⃣ Ходите в магазин только со списком.Это минус 20–30% импульсивных трат.2️⃣ Чаще ходите на продуктовый рынок.Фрукты, овощи, мясо и рыба у фермеров зачастую дешевле и качественнее.3️⃣ Закупайтесь на неделю вперёд.Чем реже заходите в магазин, тем меньше соблазнов и выше экономия.4️⃣ Замораживайте продукты в сезон.Ягоды, зелень и мясо выгоднее купить сейчас и сохранить, чем переплачивать зимой.5️⃣ Не вестись на акции «2 по цене 3».Это ловушка маркетинга, а не реальная экономия.6️⃣ Проверяйте сроки годности.Выброшенные продукты – это деньги в мусорном ведре.Итог:Экономия даже 3–5 тысяч рублей в месяц превращается в 36–60 тысяч в год. Это уже мини-подушка безопасности или первый шаг к инвестициям.А вы часто ловите себя на спонтанных покупках «ради удовольствия»?#полезнаяинформация