Деньги и МЫ

Когда ты клиентов выгоняешь, а они всё равно остаются.А Юникредит я не брошу, потому что для золотой короны он хороший.

Week by week. Деньги и Мы.Выпуск от 10 февраля 2026г.Вот и начался год лошади пощади.1) В паблик вынесли новость, что ЦБ "запилит" итоговую базу по банковским картам, где он планирует всех посчитать и эта база будет выполнять роль «Паша Фейс Контроль» и разрешать или нет клиенту выпускать банковскую карту.2) Приняли в I чтении второго пакета мер по противодействию телефонным и интернет-мошенникам: по кол-ву банковских карт на 1 паспорт. Итого не более 20 карт и не более 5 карт в 1 банке. Посмотрел я свой веер и надо будет закрыть в течении полугода хотя бы 4-5 банковских карт, чтобы сдать норматив готовности банковского клиента.3) Казахстан в январе закрылся, а в феврале снова случилось открытие. Фридом банку запретили заниматься шалостями и сказали что теперь удалённое открытие карты только через eResidency и вы платите 120$ для открытия вам ИИН и счёта во Фридом Банке.В дальнейшем, если вам более функционал данной платформы не нужен, то вы и не оплачиваете годовую подписку на Казахстан.4) Каша и хитрожопость, всё же начался год 2026й очень так резво и банки начали так очень активно "ошкуривать" клиентов на деньги всякими хитрыми способами.4.1 Кредитные карты с тарифами без льготного периода.4.2 Подключение страховок и платных смс.4.3 Ухудшение категорий cash back, они сейчас уже такие что можно закрыть для себя 3-4 банка.

А как там у них? Босния и Герцеговина.0. Проездом побывали в столице БиГ в Сараево, был световой день и посмотрели город.1. В БиГ всё необычно, город небольшой и местами показался игрушечным, но по всему остальному, как будто вернулся лет на 10 назад. В стране официально ходит 2 валюты – Конвертируемая марка и Евро.2. Хорошо развиты на Боснийской части Сараево платежи... Наличными... Это действительно как прошлое какое-то, терминалы если есть, то частично в исторической части города и в супермаркетах. Всё остальное cash only и всё.3. Снятие наличных с банкомата, с иностранной карты, дорогое удовольствие, комиссия банкомата 15 местных марок (примерно 700р.).4. Центр красивый, компактный, на 1 день, самое оно. Проезд опять же оплачивается в транспорте наличными и по наблюдениям, местные почти не платят, а катаются зайцами.Итог:Как страна, на один раз, кухня балканская. Если есть желание посмотреть, можно заехать, и многие ездят в Мостар на 1 день. А больше смотреть там особо нечего.

А как там у них? Сербия.0. Сербия интересная, красивая, вкусная и безналичная.1. Платежи развиты весьма хорошо. Мест, где не смогли оплатить безналично был 1 музей и продажа попкорна на улице.2. Карты UnionPay это чистая лотерея, и тестируется оплата и если не проходил платёж то платили наличными.3. Иностранные карты, у меня это мои казахи.4. Местные наблюдения, я посмотрел тарифы банков и то чем платят местные жители. Часто встречались: Интеза, ОТП, Райффайзен и местный Поштанска Штанионица (Сербский Почта банк). Многие пользуются Apple Pay. Карты в основном MC Standard / Visa Classic. У многих в использовании один банк и связано с платностью тарифов от 200RSD, но чаще от 300RSD в месяц. 5. Cash back. Его нет по дебетовым картам, а по кредитным картам его или нет или может быть есть какой-то кобренд с авиакомпаниями. Есть-ли партнёрские программы внутри банков со скидками, тут я не знаю.Итог:Сербия как страна хорошая, там укусно, там интересно и с иностранными картами там практично и удобно.

Cash Back под ёлочку.25 и 26 числа ежемесячные даты, когда банки "выкатывают" категории на следующий месяц.В банках заканчивается год и на январь выкатили такие категории, что ограничение в 10 пластиковых карт на человека будет не нужно. Клиенты сами закроют не выгодные карты.Банки на январь:1) ВТБ. 2% на супермаркеты и 5% на 5812-5814. Можно платить кредиткой с грейсом в 110 дней и + cash back на категорию.2) Солид Банк. 3% на всё по умолчанию и на фоне остальных эта карта становится универсальной.3) ПримсоцБанк. 4% на Зоотовары.4) ПСБ. 7% Аптеки по карте только вперёд. Постоянная категория.5) Экси-Банк. 12% на алкогольные магазины.6) Озон Банк. 5% Дом/Ремонт.7) СовКомБанк. 8% на ЖД билеты.Остальные банки "выкатили" не интересные категории, или размер cash back снижен в 2-3%, что делает банк менее практичным в использовании.Итог:Мы получили под новый год грустные категории. Ну что ж, с наступающим новым годом всех нас, дальше будет ещё "лучше". Так как 2026й будет тяжелее чем 2025й.

ЦФА Облигации. Полезная ли штука?Во второй половине года я для себя начал тестировать облигации в ЦФА формате.Данная ценная бумага является по-факту обычной, короткой облигацией на срок до 1 года включительно. Просто дополненная всякими разными современными словами/технологиями, такие как ЦФА, смарт-актив, блокчейн и.т.дВводная:1. Все клиенты на входе являются неквалифицированными клиентами и есть ограничение по обороту в 600т.р. в год.2. Комиссия за размещение составляет 0.2/0.3%. Входной билет от 1000 рублей.3. Проценты по выпуску выплачиваются ежемесячно / ежеквартально.4. Амортизация если и есть, то опять же в зависимости от условий выпуска.Плюсы.1. Низкий порог входа, от 1000р.2. Счётчик наполнения. Это удобно у Альфы, там видно графически, к примеру Компания А хочет занять 300 млн. рублей и собрала на текущий момент 100 млн. рублей. Вроде и момент простой, но это говорит о спросе. Тинькофф же сейчас не показывает фактический счётчик спроса на тот или иной выпуск, хотя раньше таковой был.3. Фиксированная ставка. Я пока не видел снижения по финальной ставке. Если к примеру компания заявляет что готова занять условно N денег под 20%, но видя бОльший спрос на рынке, просто берёт и снижает ставку, и финальная ставка по выпуску составляет к примеру 19% годовых.Минусы.1. У каждого брокера свой набор ЦФА как на первичном размещении, так и на вторичном обращении. И вот тут у брокера Альфа-Банк и его платформы выбор гораздо больше, чем к примеру у Тинькофф Банка с его брокером.2. Вторичный рынок очень мал. Многие просто держат выпуск до погашения, получая купоны.3. Ликвидность. Так как ЦФА это короткие выпуски, то часто приходится видеть что «в стакане» нет необходимого спроса и предложения и зайти/выйти из позиции сложно.4. Пусть все новомодные слова не вводят вас в заблуждение, ЦФА это просто облигация от компании и покупая её вы принимаете на себя все риски в полном объёме, вплоть до дефолта.Итог:Сейчас я собираю 2 небольших портфеля у брокеров Альфа и Тинькофф. Альф

РФ сим-карты и путешествия.Небольшой пост, не в тематику банков и финансов, но об актуальном.0. По российским сим-картам сейчас есть период "охлаждения", когда у тебя блокируется по приезду из заграницы в РФ и тебе надо разгадать "капчу", пройдя квест на "человека".В РФ у меня есть несколько номеров, которыми я пользуюсь и понимая эти особенности я в принципе был готов к тому, что по приезду меня ждут ограничения.1. У меня есть физическая сим-карта для трафика, непубличный номер, на котором я пользуюсь мобильным интернетом.2. Так же была esim для звонков, публичный номер, который я сделал для входящих звонков и тариф без АП.3. Резервный "аплинк" в виде esim , тариф с пакетом интернета в качестве резерва, где предоставляется небольшой объём трафика на случай того, если покрытие в локации у непубличного номера будет плохое, а интернет нужен.Понимая, каким образом работает период охлаждения, я в целом был к нему готов. Но как показала дальнейшая практика, первый блин вышел с комочками.На период отпусков, если он проходит не в РФ, я всегда выключаю РФ номера и пользуюсь esim с трафиком, если мне это нужно, в стране пребывания. По возвращению в РФ, я находясь в загранице вернул сим-карты в телефон. И тогда же пришли смс на оба номера, что по приезду будет ограничение по связи.Уже в СПб по прилёту я прошёл спокойно проверку "капчей" на непубличном номере, так как на тарифе был интернет в пакете. А вот с публичным номером получилось сложнее.Так как тариф без АП и он подразумевает исключительно вх. звонки и смс, и пройти проверку не получилось и пришлось ждать сутки.Самое веселье началось в течении последующих 2-3 дней с момента возвращения в РФ.Частыми стали «отвалы» сим-карт от сетей оператора на 10-15 минут. И проблема ушла только после перевыпуска сим-карт.Аналогично я поступил и с непубличным номером, потому что кроме отключений от сети у меня пропадал полностью мобильный интернет.По основной esim, пришлось снова переделать её с «цифровой» на «физическую» сим-карту ном

Почему мы превратились в Китай Light и почему сейчас только доводят лоск до ума.0) Вводная от которой я отталкиваюсь.У нас был построен конкурентный рынок изначально во многих сферах нашей жизни. Банкинг был одной из таких сфер в РФ, когда у тебя есть конкуренция на рынке и когда банки это часть мировой системы. Тогда они имеют больше возможностей для заработка.Сейчас же, после 24/02/2022 мы имеем изменившуюся реальность.1) Скрытие детальной отчётности по банкам, когда в открытом доступе можно найти только общие цифры по позициям и не более того. Это по факту заставило меня уйти из 2 банков среднего сегмента. Меня настораживает неизвестность.2) Ввод кол-ва сим карт, это был первый пробный шар, когда в благих целях сделали ограничение. Зашло это потому, что всё упаковали в красивую и понятную идею, которая да, не затрагивает большинство граждан и это большинство понимая что есть ТОП-4 операторов, а остальное это виртуальная mvno надстройка.3) Уход Visa и MC. Добитие старого пластика.Да, после 24/02 МПС ушли, и мы превратились в изолированный сегмент. Да, банки начали строить костыли в виде открытия банковских карт в соседних странах за много дорого денег.Далее SDN санкции и другие моменты срезали количество стран, где принимают карту Мир.Сейчас же, в промежутке от полугода до года я предполагаю, что добьют старые карты Visa и MC, которые выдавали РФ банки, сделано это и для того чтобы отказаться от старого пластика и чтобы больше доходов комиссий оседало в НСПК, а не на счетах типа С для расчётов с МПС.4) Ограничение по количеству платёжных карт.Это вторая часть, которая следует как логическая составляющая из ограничения по кол-ву сим карт. И это такой же инструмент по ограничению конкуренции на рынке. И мотивационная причина она проста, меньшее количество банков легче контролировать.И в данном виде "вой на болотах", когда часть клиентов ограничивают, это уже проблемы конкретного небольшого сообщества и все мы статистическая погрешность.5) Санкции. Выход дорогой и до

Week by week. Деньги и Мы.Выпуск от 10 ноября 2025г.1. Банковская отчётность.Понадобилось около 2-3 недель назад посмотреть банковскую отчётность по паре банков и тут меня ждал сюрприз, да я проснулся как из спячки). Минус в том, что не осталось нормальных открытых данных, по которым можно сделать более понятный анализ о состоянии банка, только общие цифры, а по ним не собрать более или менее понятной картины. И как следствие, я закрыл 2 пылящихся счёта ПНО, которые работали без карт, это МеталлинвестБанк и Локо-Банк. Плюс Интерпрогрессбанк, закрыт счёт и карту за ненадобностью.2. Подорожание тарифов.За тарифами банков я смотрю редко, потому что это надо вести системно, но вот такое изменение меня удивило. ГО по «платиновой» карте в Тиньке всегда стоило 590р., но многие брали всегда её бесплатно и с welcome бонусом. А тут банк решил, что он хочет больше кушать и поднял ГО с 590р. до 1490р. И если карта за 590р. была не особо нужна, то за 1490р. и подавно стала не нужна. Когда есть много альтернативы на рынке с более выгодными условиями.3. Ноябрьские категории.Вот что не дорожает, а дешевеет, так это категории cash back. Категории в ноябре вышли просто никакие. Пришлось достать с полки Солид банк и завернуть на него часть оборота. Ноябрь стал первым месяцем, когда тяжело стало выбирать категории.4. Про отпуск и "казахов".За последние время на казахском банковском фронте прошло пару изменений. Я не поехал в РК чтобы посветить в Форте и сдать биометрию, а закрыл счета и «сдал» выписки в налоговую о закрытии счёта. Береке решил что если нет подписки, то нет и cash back c 01 ноября:) (зы Меморина не в счёт). Сейчас в преддверии отпуска готовимся, переводим деньги и будем использовать пока ещё живые 2 карты банка Хоум Кредит, который пока ещё платит cash back и не просит клиентов на выход, так как Форте купил Хоум кредит и все ждут, когда банк сменит название, перестроит процессы и начнёт выгонять нерезидентов из банка.5. Backit и последний аккорд.Продолжаю заниматься пер

Кто здесь самый хитрый шпиён банк ?Вчера вечером выбирали категории в Яндекс банке.И на своей памяти я первые встречаюсь с таким моментом, когда в условиях фигурирует минимальная сумма покупки.Это сделано именно для месячной категории, а не какого-то разового предложения от банка.Потому что ранее этот банк просто бонусировал эту категорию по факту покупки, вне зависимости от суммы.А сейчас же получается что, за покупку в 500р. тебе дадут 2% на всё (если категория выбрана), а не 5% как месяцем ранее.psИнтересно, а как быстро остальные банки примут такой "финт ушами" к себе на вооружение ?